“带‘毛孩子’跑一趟医院，一个月伙食费就没了！”这是当下无数养宠人的切身感受。随着宠物逐渐成为家庭重要的情感成员，动辄数千甚至上万元的医疗账单，推动曾经小众的宠物险迎来爆发式发展。
行业数据显示，2020年国内宠物险保费规模仅约5000万元，2025年已增长至30亿至35亿元，市场渗透率也从不到1%逐步攀升至近5%。
高速增长之下，行业短板也随之显现：产品同质化问题突出，供给与需求之间存在错配；由于缺乏统一的诊疗规范，理赔时容易发生用户、宠物医院与保险公司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷。
养宠需求正走向多元，这无疑对宠物险的产品设计和服务能力提出了更高要求。对于保险机构而言，如何进一步提升产品适配度、医疗服务能力和风险定价能力，成为宠物险赛道下一阶段竞争的关键命题。
超九成“毛孩子”无险可依
据《中国宠物行业白皮书》统计，2025年中国城镇犬猫数量已超过1.26亿只，宠物消费市场规模达3126亿元。“宠物即家人”的情感认同，正驱动宠物消费从基础的食品供给向健康保障与情感陪伴升级。
情感虽无价，医药费却不菲。数据显示，宠物经济以年均近20%的增速狂奔，其中宠物医疗支出占比已提升至27.6%，成为仅次于食品的第二大刚性支出。在社交平台上，不少年轻人给自己的“毛孩子”买下了人生第一张保单。
“随着大众对宠物险的认知和接受度越来越高，行业正从发展初期向成长期逐步迈进。”众安保险宠物险业务负责人朱毅刚在接受《国际金融报》记者采访时表示，受基数效应影响，未来3—5年，宠物险市场增速或有所放缓，但仍将保持正增长趋势。预计下一个五年，行业规模有望站上50亿元的新台阶。
不过，即便增长势头向好，与欧美成熟市场10%—40%的渗透率相比，国内超95%的宠物仍处于保障真空状态。
在朱毅刚看来，这主要受制于两大瓶颈：一方面，行业基建较为薄弱。例如在宠物身份识别上，国外会采用芯片植入或配套智能设备进行身份绑定与管理，但国内相关建设仍处于起步阶段。据其透露，今年已有多家宠物芯片公司前来洽谈合作，未来芯片与宠物的绑定将日益深化，为宠物险渗透率提升打下基础。
另一方面，宠物医疗标准化不足。当前，国内宠物医疗市场以民营机构为主，各家医院自行购置大型医疗设备与器械，行业缺乏统一的诊疗标尺，相同病症在不同医院的诊疗费用差异较大，增加了风险定价与理赔的难度。
为破解这一普遍难题，早在2025年6月，蚂蚁保宠物健康业务就联合南京农业大学、新瑞鹏、瑞派等机构发布宠物诊疗规范，通过医险联动确立标准化诊疗体系、科学用药指南及透明化服务，让宠物就医少花冤枉钱。
数据显示，蚂蚁保平台上合作的宠物医院在应用了统一的宠物诊疗规范后，用户单次的平均诊疗金额从1830元下降至1448元，降幅达21%。诊疗费用的稳定以及合理化下降，有效释放了宠物险的理赔压力，为保险公司提供了进一步优化产品、降低保费的空间。
探索异宠、抗癌等细分市场
记者注意到，当前市场上的宠物险产品同质化现象较为明显，以普通门诊和医疗保障为主，消费者的选择有限，供需之间存在错配。
“2025年我国宠物消费市场规模已突破3100亿元，行业竞争从单一产品的规模扩张，逐步转向对品质、服务和细分需求的注重。”复旦大学经济学院教授、副院长许闲向记者指出，对于保险机构而言，需要精准识别不同宠物在不同生命阶段的风险，让保障责任与宠物主的实际需求更好匹配。
需求细分，首先体现在宠物品类的拓展上。近年来，鹦鹉等异宠走入越来越多的家庭，与犬猫相比，异宠在身份识别、疾病诊疗以及医疗资源等方面具有独特性。为顺应这一变化，众安保险推出国内首款鹦鹉定制医疗保险，将保险保障延伸至异宠领域。
众安保险宠物险产品总监李爽向记者指出，目前在宠物市场，鹦鹉的占有率仅次于犬猫，但鹦鹉保险面临两道现实难题。一是“看病贵”和“看病难”：接诊异宠的医院占比较小，专业医师供给不足，医疗资源十分紧缺，导致就医成本居高不下。
二是鹦鹉本身的构造特点：犬猫体型偏大，病症更容易被及早发现；而鹦鹉体型小巧，等到主人察觉异常时，病情往往已经偏重，治疗成本随之走高。
此外，2019年以来，国内养宠数量持续提升，导致当前宠物老龄化趋势逐步显现，肿瘤、慢性疾病等健康风险随之走高，成为宠物险重要的细分保障方向。不过，市场上针对这类大病保障的保险产品仍存在缺口。
可喜的是，得益于医疗技术进步，国内不少前沿实验室在宠物肿瘤诊疗领域已取得突破，外科切除、靶向药治疗及IHC（免疫组化）等功能逐步落地，为肿瘤类保障提供了可执行的医疗方案。
基于此，保险机构正尝试通过专项疾病保障与定点医院直赔相结合，降低宠物肿瘤治疗的保障门槛。在定价上，保险机构基于理赔数据，筛选出不同肿瘤类型与宠物品种、年龄等相关联的出险费率因子，并以此倒推产品责任与定价。未来，随着单病种、单一肿瘤的相关数据持续积累，将支撑行业实现更为精细化的产品开发。
AI焕新宠物险服务全链路
宠物险走向细分赛道，对保险公司的数据处理和技术能力也提出了更高要求。传统保险在核保和理赔中，长期面临宠物身份认证难、风险识别不准确、理赔流程繁琐等痛点，既加大了保险公司的承保风险，也影响了用户体验。
“AI技术的应用有望进一步提升宠物保险行业的服务效率。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向记者指出，在诊疗环节，AI可以辅助宠物疾病识别、影像分析和健康管理，通过数据积累帮助兽医提高诊断效率，同时为养宠人提供更加便捷的健康咨询服务。
在保险环节，AI可以应用于智能核保、风险评估、理赔审核等场景，通过图像识别、数据分析等技术提升审核效率，减少人工处理成本，让简单案件实现快速理赔。
“当然，AI更多是作为辅助工具，不能替代专业诊疗和风险判断，未来行业仍需要结合技术应用与专业服务能力，进一步解决消费者关注的医疗成本高、理赔流程复杂等问题，推动宠物险从单纯费用补偿向综合健康管理服务转变。”杨帆说。
据朱毅刚介绍，目前AI在宠物险领域有两类较为成熟的应用。第一类是小病初筛和线上预问诊，如腹泻、便血、呕吐、咳嗽等常见症状，通过在线AI问诊可以覆盖一部分初步判断。“但宠物无法主观描述体感，AI仅能覆盖约10%—15%的轻症场景，一旦涉及较重病症，仍需要线下医院化验、诊疗，依靠专业医师完成诊断。”
第二类则服务于保险产品研发。通过AI解析海量理赔数据，挖掘不同物种的高发疾病风险。例如，猫咪常见皮下肿瘤、金毛犬高发肥大细胞瘤等，都是从理赔数据中总结出的风险信号，为保险公司精算建模、产品开发提供了重要支撑。除此之外，智能穿戴设备与AI的结合，也还在探索阶段。
在医院端，为夯实宠物险的线下服务底座，保险公司还搭建了一套动态评级筛选机制，每年对合作医院进行复盘评估，对存在过度诊疗、药不对症等不合规行为的机构，借助AI识别手段完成风险排查后，采取降级、处罚乃至清退处理。
此外，由于宠物医疗票据、药品清单缺乏统一模板、OCR（光学字符识别）识别难度极高，保险公司正推进与合作医院系统直连，获取结构化医疗数据以减少识别偏差，优化用户理赔体验。
东西部小动物临床兽医师大会创始人、兽医博士赖晓云表示，保险机构正在尝试用科技能力解决宠物医疗领域长期存在的信息不对称问题。当宠物就医的透明度和规范度得到提升，才能从源头解决宠物险的理赔可及性问题，促进宠物生态的健康发展。
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